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飞哥谈2018年贷款业务有可能会面临什么政策风险?【东莞折扣网】

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一、对于金融服务需求来说,只要产业细分、专业化服务的行业发展趋势不变,与第三方支付公司合作收单业务的机会应当就一直存在。第三方支付业务本身的产生与发展就是金融行业竞争日愈激烈、社会分工不断细化的结果。虽然近年来收单业务由传统的清算机构主导的四方模式,发展成为支付宝钱包、微信支付等主导的三方模式,但其支付业务实质没有改变,只是产业链上的参与主体不断变化,各主体的分工也不断调整。这种情况下,无论收单业务的实现是基于有形或无形的POS终端,与第三方支付公司合作开展收单业务的机会一直都存在。

二、第三方支付行业在一段时期内仍存在政策不确定性。中国的第三方支付被认为是据称已引领世界,但是,与之相配套的监管工作仍任重道远。第三方支付从产生至今不过十余年,监管工作起步稍晚,与全球不少市场的监管部门类似,中国的监管部门在制度建设、措施跟进等方面也是边摸索边干,逐步积累经验,对行业的认识也有一个逐步深化的过程,受大环境变化、监管思路调整等因素影响,监管政策都有可能酌情修改。以第三方支付业务的监管核心客户备付金为例,截至目前已经历了单个银行集中存放、多个银行有限分散存放、中央银行集中存放等制度要求。

此外,第三方支付行业与科技金融的密切关联,更突显其变化快的特性,也相应导致相关监管制度的设计在滞后于市场实际发展方面更为明显,政策的不确定性也即所谓的政策风险相对较大。

三、关于“代理第三方支付公司开展收单业务”的时机顾虑、政策担忧等问题。个人认为,如果POS收单市场规则严明,且各市场参与方都严格遵守规则,且同样的业务遵守同样的规则,这些顾虑和担忧应该不存在。从现有制度规定及当下强监管的环境来看,可以确定的是,只要不涉及第三方支付公司收单业务核心内容的“越俎代庖”问题,只是帮助第三方支付公司去开展一些非核心的业务或者代理一些业务操作中间环节,也不需要有太多的顾虑和担忧。但是,这些非核心业务通常需要耗费较多人力、物力,属于劳动密集型业务,可能利润相对单薄。还有一个问题是,“核心业务”的界定似乎在实操中有些模棱两可,也不是单纯根据是否触碰客户备付金为判断依据,一不留神可能因为利益的驱使而“越界”,是否必然遭受“围剿”,也有不确定性。

四、如拟参与,建议认真研读政策,展业宜审慎,且行且珍惜。当前的支付行业也呈现出风险大收益高的行业特性。但是,从近年来相对密集出台的监管措施来看,底线思维、红线高压、重拳整治在一定时期内不会改变。建议认真研读相关政策文件,读懂弄透监管思路,避免走弯路、走错路。例如,关于聚合支付被正名的文件后,一时之间都认为支付宝钱包、微信支付等主导的三方模式将是收单业务的发展方向,但是,从2017年的条码支付、创新支付等一系列文件来看,监管部门可能还是认为收单业务的四方模式仍是产业链上各主体利益最大化的可行选择之一。

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